【2025年】スマホのキャッシュレス決済アプリおすすめランキング

スマホの普及により、クーポン取得やポイント管理、決済までをアプリで完結させる人が増えています。

中でもスマホ決済アプリは、各社のキャンペーンや政府のキャッシュレス推進を背景に急速に普及しました。

本記事では、スマホ決済アプリの基本や広がっている理由を解説するとともに、おすすめの決済アプリランキングもあわせてご紹介します。

店舗導入を検討している方や、どの決済アプリを使うべきか迷っている方はぜひ参考にしてください。

弊社トランスメディアでは、スマホのキャッシュレス決済に対応した店舗向けアプリ・決済導入支援サービスを提供しています。

主要な決済アプリへの対応はもちろん、集客・リピートにつながる仕組みづくりまで一貫してサポート可能です。

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そもそもスマホ決済アプリとは？決済方式も解説

スマホ決済アプリとは、その名の通りスマホ経由でお買い物の決済ができるアプリを指します。

• QRコード決済アプリ

• 電子マネー決済アプリ

スマホ決済には大きく分けて上記2つがありますが、現在勢いがあるのはQRコード決済アプリの方です。

QRコード決済

QRコード決済アプリは、QRコードを利用して決済を行えるアプリです。

• ストアスキャン方式
• ユーザースキャン方式

QRコード読み取り方法には上記2つがあります。

ストアスキャン方式


ストアスキャン方式では、ユーザーがQRコード決済アプリに提示したQRコードまたはバーコードを、お店側でスキャンして決済を行う方式です。

大手コンビニチェーンなどでは従来のPOSレジにシステムを導入し、QRコード決済アプリに提示されたQRコードやバーコードを読み取る方式が多いです。また中小規模の店舗でも、各契約先のQRコード決済サービスが用意した専用アプリをタブレットなどにインストールすれば、アプリをインストールした機器経由でQRコードをスキャンして決済を行えます。

タブレットなど機器導入費はかかりますが、最初から用意がある場合は特に導入費はかかりません。

またユーザーにとってはアプリでQRコードやバーコードをお店側に提示するだけでよいので、利便性が高いのがメリットです。

ユーザースキャン方式


ユーザースキャン方式では、まずお店側が用意した決済用のQRコードをユーザーがアプリで読み取ります。

そして決済金額を入力しお店に提示した後、お店が確認してOKが出れば送金が行われ、決済が完了します。

お店側では契約したQRコード決済サービスのQRコードのみを用意すればよいので、導入費がストアスキャン方式よりかからないなどのメリットがあります。

あまりキャッシュレス決済に予算が割けない中小規模の店舗でも、ユーザースキャン方式のQRコード決済が導入されています。

半面ユーザー側ではアプリで決済金額を入力する手間がかかります。そして入力をミスしたりすると払い戻しなどの手間がかかるので、決済の正確性ではややストアスキャン方式に劣ります。

関連記事：スマホ決済の普及で店舗からレジが消える？決済システムのトレンドを時系列順に紹介

電子マネー決済

ちなみに電子マネー決済とは、

• WAON

• iD

• QUICpay

• 楽天Edy

• SUICA

など、スマホ内のICチップを利用して決済を行う方法です。

スムーズに決済ができる分スマホ側にICチップが搭載されている必要があり、導入面でも費用が高くつく可能性があるなど、QRコード決済アプリより不利な面があります。

タッチ決済

タッチ決済は、スマートフォンやICカードを端末にかざすだけで支払いが完了するキャッシュレス決済方式です。

暗証番号やサインが不要なケースも多く、レジ前での会計時間を短縮できる点が大きな特長です。

利用者にとってはスムーズでストレスのない支払い体験が得られ、店舗側にとっても混雑緩和や回転率向上につながります。

近年は交通系ICやクレジットカード、スマホ決済アプリとの連携も進み、対応店舗が急速に拡大しています。

送金・請求書／税金支払い

送金・請求書・税金支払い機能は、個人間のやり取りから公的支払いまでをスマホ一つで完結できる点が特長です。

友人や家族への送金、割り勘の精算、事業者への支払いだけでなく、住民税や公共料金、各種請求書の支払いにも対応するアプリが増えています。

現金や振込手続きの手間を減らせるため、日常生活はもちろん、事業運営の効率化にも役立つ機能として注目されています。

事業者に最適なキャッシュレス決済アプリの選び方

キャッシュレス決済アプリは「導入できればどれでもよい」ものではありません。

決済手数料や入金スピード、対応している決済手段、運用負荷などはサービスごとに大きく異なり、選び方を誤るとコスト増や業務負担につながる可能性があります。

ここでは、事業者がキャッシュレス決済アプリを導入する際に必ず確認しておきたいポイントを整理して解説します。

決済手数料と実質コスト（月額利用料・振込手数料・端末費）

キャッシュレス決済アプリを選ぶ際、最も注目されがちなのが決済手数料ですが、実際にはそれ以外のコストも含めて「実質コスト」で判断する必要があります。

たとえば、決済手数料が低くても月額利用料や振込手数料が発生する場合、トータルでは割高になるケースもあります。

また、専用端末が必要なサービスでは初期費用や端末レンタル費がかかることもあるため注意が必要です。自店舗の月商や客単価、利用頻度を想定し、固定費と変動費のバランスを見極めた上で選ぶことが重要です。

入金サイクル・締め日・早期入金の可否

入金サイクルは、キャッシュフローに直結する重要な判断基準です。決済から入金までの期間はサービスによって異なり、月1回入金のものもあれば、週次・翌営業日入金に対応しているものもあります。

特に小規模事業者や飲食店では、仕入れや人件費の支払いタイミングに影響するため、入金の速さは軽視できません。

また、手数料を支払うことで早期入金が可能なサービスもあるため、資金繰りの観点から自社に合った入金条件かどうかを事前に確認しておくことが大切です。

顧客が使う決済手段との相性（QR／クレカ／電子マネー／タッチ決済）

事業者側の都合だけで決済アプリを選ぶと、顧客の利用率が伸びない可能性があります。

来店客が普段使っている決済手段に対応しているかどうかは、導入効果を左右する重要なポイントです。

若年層が多い店舗ではQR決済やスマホ決済の需要が高く、ビジネス層や訪日客が多い場合はクレジットカードやタッチ決済への対応が求められます。

自店舗の顧客層や利用シーンを想定し、複数の決済手段に柔軟に対応できるアプリを選ぶことで、機会損失を防ぐことができます。

導入・運用のしやすさ（設置方式・オペレーション・会計ソフトとの連携等）

キャッシュレス決済は導入後の運用負荷も重要です。

設置が簡単なQRコード方式か、専用端末が必要な方式かによって、初期準備やレジ周りのオペレーションは大きく変わります。

また、会計時の操作が複雑だと、スタッフの教育コストや会計ミスの原因にもなります。

さらに、売上データを会計ソフトやPOSレジと連携できるかどうかも、日々の経理業務を効率化する上で重要なポイントです。

現場で無理なく運用できる仕組みかを事前に確認しましょう。

関連記事：レジ不要＆人手不足解消！モバイルオーダーアプリが変える新しい接客スタイル

サポート体制とリスク対応（不正利用・チャージバック・故障時の対応）

キャッシュレス決済には、不正利用やチャージバック、端末トラブルといったリスクも伴います。

そのため、トラブル発生時に迅速なサポートを受けられる体制が整っているかは非常に重要です。

問い合わせ窓口の対応時間や連絡手段、故障時の代替対応などはサービスごとに差があります。

また、チャージバック時の負担条件や不正利用への補償内容も必ず確認しておきたいポイントです。

安心して長く使い続けるためにも、価格や機能だけでなくサポート品質まで含めて比較検討することが大切です。

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【事業者目線】キャッシュレス決済アプリ7選

キャッシュレス決済アプリは、顧客の利便性向上だけでなく、集客やリピート促進にもつながる重要なツールです。

しかし、決済手数料や入金サイクル、利用者層などはサービスごとに異なります。

ここでは事業者目線で、導入しやすさや実用性に優れたキャッシュレス決済アプリを厳選して紹介します。

PayPay

引用：PayPay

PayPayは日本を代表するQRコード決済アプリで、スマホ1台で簡単に支払いができます。

利用者数は約7,000万人以上と国内で圧倒的な普及を誇り、日本のスマホユーザーの約3分の2が登録しているほど広く使われています。

決済は店舗のQRコード読み取りか、ユーザー提示コードの読み取り方式に対応し、コンビニ・飲食店・小売店など多くの実店舗で利用可能です。

加盟店側は現金取り扱いの手間を省け、キャンペーンやクーポン機能を活用した集客も期待できます。

本人確認をすれば銀行口座チャージや送金・出金なども利用でき、決済だけでない機能も充実しています。

楽天ペイ

引用：楽天ペイ

楽天ペイは楽天グループが提供するスマホ決済アプリで、街の実店舗・オンラインショップのいずれでも利用できます。

QRコード読み取り・コード表示・セルフ決済・クレジットカード支払い・楽天キャッシュ決済・Suica連携など多彩な支払い方法に対応しています。

楽天ポイントとの連携が強く、支払いと同時にポイントが貯まり、ポイントで支払うことも可能です。

楽天市場・楽天カード・楽天銀行との相互利用が進んでいるため、楽天経済圏ユーザーにとって利便性が高い決済手段となっています。

対応店舗はコンビニやドラッグストア、飲食店など幅広く、実店舗でもネットショップでも活用されています。

d払い

引用：d払い

d払いはNTTドコモが提供するスマホ決済サービスで、QRコード決済として全国の実店舗・ネットショップで使えます。

ドコモユーザー以外でも「dアカウント」を取得すれば利用可能で、買い物ごとにdポイントが貯まり、支払いにも使える利便性が高いのが特徴です。

2025年時点でユーザー数は約6,700万〜7,000万人規模と推定され、幅広い層に浸透しています。

ポイント還元キャンペーンも頻繁に行われ、ポイント利用やキャンペーン参加による集客効果にも期待できます。

加盟店側はQRコードを掲示するだけで簡単に導入でき、現金取り扱いの手間を省ける点がメリットです。

利用場所はコンビニやドラッグストア、飲食店、ネット通販など多岐にわたり、dポイントとの連動やドコモ経済圏との親和性から利用者の囲い込みが進んでいます。

au PAY

引用：au PAY

au PAYはKDDIが提供するスマホ決済サービスで、QRコード／バーコード決済に対応しています。

利用者はスマホアプリでコードを表示し、店舗のスキャンで支払いが完了する手軽さが特徴です。

支払いに応じてPontaポイントが貯まり・使えるため、ポイント活用による顧客メリットも大きいです。

また、auユーザー以外でも「au ID」を取得することで利用可能で、全国のコンビニ・飲食店・小売店・ネットショップなど幅広い場面で活用されています。

加盟店向けの導入はWeb申し込みで完結し、初期費用不要・簡単導入でキャッシュレス化が進められます。

QR決済市場の中でも認知度が高く、他決済との併用で集客力向上に寄与します。

モバイルSuica

引用：モバイルSuica

モバイルSuicaは東日本旅客鉄道（JR東日本）が提供する交通系ICカード「Suica」のスマホ版決済サービスです。

スマートフォンやApple Watchを使って、改札・バス・店舗でのタッチ決済が行え、チャージもアプリから簡単にできます。

特に鉄道など交通利用での利便性が高く、店舗決済でも全国のSuica対応加盟店で使えるためキャッシュレス決済の補完的存在として広く受け入れられています。ポイントサービス（JRE POINT）と連動し、支払いごとにポイントが貯まる・使えるメリットもあります。

クレジットカード連携でオートチャージ機能を設定すれば残高不足の不安がなく、交通利用者や日常の買い物利用者にとって欠かせない決済ツールとなっています。

メルペイ

引用：メルペイ

メルペイはフリマアプリ「メルカリ」と連携したスマホ決済サービスで、メルカリの売上金や銀行口座からのチャージでコード決済・オンライン決済・iD（非接触決済）が利用できます。

メルカリ利用者との親和性が高く、日常の買い物でポイント還元やキャンペーンが受けやすい点も特徴です。

実店舗ではQRコード読み取りやバーコード提示で簡単に支払いができ、オンラインでも利用可能です。

また、本人確認済みユーザーにはあと払い（メルペイスマート払い）の機能があり、後払いでの決済にも対応します。

メルカリユーザー基盤を活かし、若年〜中年層を中心に幅広い層で普及しています。

ファミペイ（FamiPay）

引用：ファミペイ（FamiPay）

ファミペイはファミリーマートが提供するスマホ決済アプリで、店舗でのQRコード決済・バーコード決済を利用できます。

支払い時にコードを読み取るだけの簡単操作で決済が完了し、ファミペイの利用で“たまる・つかえる”ポイントや割引クーポンが豊富なのが特長です。

ファミマのデジタル会員サービスと連携しており、「来店ポイント」や「購入ポイント」など独自の特典を享受できる点が他の決済サービスと異なる強みです。

また、ファミマ以外の対応店舗でも利用可能で、日常の買い物にも幅広く対応しています。

利用者層はファミマユーザーを中心に広がっており、キャッシュレス化の一翼を担っています。

事業者がキャッシュレス決済アプリを導入する流れ

事業者がキャッシュレス決済アプリを導入する際は、事前準備から運用開始までを段階的に進めることが重要です。

基本的な流れは、次の5ステップに整理できます。

• 導入目的に合わせて直接決済or決済代行／マルチ端末を選ぶ 
• 条件が合致する決済会社へ申し込んで審査を受ける
• 決済端末等を設置する
• 運用方針を周知してスタッフを教育する
• 顧客へ告知して運用を開始する

これらのステップを順に進めることで、無理なくキャッシュレス決済を導入できます。

特に重要なのは、最初に導入目的を明確にし、自店舗の業態や来店客層に合った決済方法を選ぶことです。

また、導入後に現場が混乱しないよう、スタッフへの事前共有や操作説明を行うことも欠かせません。

準備と運用体制を整えたうえで告知を行うことで、キャッシュレス決済をスムーズに定着させることができます。

スマホ決済アプリ導入率が増加している理由

QRコード決済アプリを始めとしたスマホ決済アプリのシェアが日本で伸び始めているのは、次のような理由があります。

インバウンド対策


日本やドイツは偽札が出にくいなど現金への信頼性が高く、根強く現金主義が残っています。しかし世界的な潮流を見ると、日本やドイツのような国はキャッシュレス後進国になっています。

「一般社団法人キャッシュレス推進協議会」では、2022年度の世界各国のキャッシュレス普及率をグラフとして公開しています。それによると

• 韓国・・・99.0％

• 中国・・・83.5％

• スウェーデン・・・47.5％

• アメリカ・・・56.4％

• 日本・・・36.0％

引用：一般社団法人キャッシュレス推進協議会

となっています。

特にインバウンドとして日本へ来訪する頻度の高い韓国や中国のキャッシュレス普及率は、日本より圧倒的に高いです。

こういったキャッシュレスになれている国からの来訪者に対応するためにも、スマホ決済を始めとしたキャッシュレス決済の導入は重要です。

さらにスマホ決済サービスによっては、中国や韓国のスマホ決済サービスと連携しているものもあります。

こういったスマホ決済サービスを導入すればアプリインストールの手間をかけずに、インバウンドの方が既存のスマホ決済アプリで決済できるようになります。

キャッシュレス後進国とは言え、日本でもスマホ決済サービスなどのキャッシュレス決済は広まりつつあります。

日本で広まりつつあるキャッシュレス決済に対応するためにも、スマホ決済サービスを導入しようという店舗が増えているのが現状です。

関連記事：スマホ決済が当たり前の時代に！キャッシュレス化していない店舗は損をする？

導入の手軽さ


日本におけるキャッシュレス決済は年々拡大しており、2024年のキャッシュレス決済比率は42.8％と、政府が掲げていた「4割程度」という目標を達成しました。決済額ベースでも141.0兆円に達しており、キャッシュレスは一部の先進的な店舗だけでなく、社会全体に浸透しつつある決済手段となっています。

内訳を見ると、依然としてクレジットカードが全体の約8割を占める一方、コード決済（QRコード決済）は9.6％・13.5兆円と着実にシェアを伸ばしています。

こうした中で、「キャッシュレス決済を導入するならクレジットカードで十分では？」と感じる事業者も少なくありません。

しかし、QRコード決済が急速に普及している背景には、導入の手軽さとコスト面の優位性があります。

多くのQRコード決済サービスは初期費用がかからず、キャンペーン期間中は決済手数料が無料、もしくはもともと低水準に設定されているケースもあります。

さらに、専用端末を必要とせず、スマートフォンやタブレット、店舗用QRコードのみで運用できる点も大きな特長です。

設備投資やオペレーション変更の負担が少ないため、キャッシュレス化を進める第一歩として導入しやすく、結果としてQRコード決済が多くの店舗で選ばれやすい状況が生まれています。

このように、キャッシュレス決済比率が4割を超える現在の市場環境と、低コスト・簡単運用という特性が重なり、QRコード決済はキャッシュレス普及を支える重要な存在となっています。

参照：2024年のキャッシュレス決済比率を算出しました｜経済産業省

関連記事：スマホ決済アプリが急増中！日本もキャッシュレスの時代へ

増税対策


2019年10月1日、消費税が8％から10％へ引き上げられたことで、消費の冷え込みが懸念されました。

これを受け、政府は「キャッシュレス・消費者還元事業」を開始し、キャッシュレス決済の利用促進と家計負担の軽減を図りました。

この増税対策として活用できたキャッシュレス還元には、政府による還元とスマホ決済アプリ各社による還元の2種類があります。

政府のキャッシュレス還元では、対象店舗が加盟店登録を行い、指定のキャッシュレス決済で支払いが行われると、購入者に2～5％分のポイントが還元されました。

還元にかかる費用は政府が負担するため、店舗側のコストは発生せず、来店促進や新規顧客獲得につながる施策として活用されました（※制度は2020年6月30日まで）。

一方、スマホ決済アプリ各社も独自の還元施策を展開しており、通常時でも2～3％の高還元、キャンペーン時には最大20％還元といった取り組みが行われていました。

これらの還元原資も決済事業者が負担するため、店舗側は費用をかけずに集客が可能です。

こうした二重の還元施策を背景に、導入しやすく低コストなQRコード決済が、多くの店舗で選ばれるようになりました。

参照：キャッシュレス・ポイント還元事業（2019年10月～2020年6月）｜経済産業省

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まとめ

本記事では、【事業者目線】キャッシュレス決済アプリ7選として主要サービスの特徴を紹介し、あわせて事業者がキャッシュレス決済アプリを導入する流れについて解説しました。

スマホ決済アプリは支払い手段にとどまらず、ポイント連携やキャンペーンを通じて集客やリピート促進にも活用できます。

スマホ決済の普及により、ユーザーの購買行動は大きく変化しています。

今後はアプリを軸とした集客施策がさらに重要になるでしょう。

早い段階からスマホ決済や自店舗アプリを取り入れることで、競合に先行した店舗運営が可能になります。

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